(РУКОВОДСТВО) Пять финтех-трендов, за которыми стоит следить в 2022 году

Мы уже привыкли расплачиваться на кассе супермаркета смартфоном и получать банковские услуги от «роботов». Мы можем взять небольшие личные кредиты В сети. Нас не удивляют новости о бесконечно растущем курсе биткоина. Цифровые технологии изменили мир финансов за последние годы, но цифровая революция в отрасли только началась.

По данным CB Insights, американские финтех-стартапы привлекли 12,8 млрд долларов в первом квартале 2021 года, что на 220% больше, чем за тот же период 2020 года.

Инвестиции и поток технологий в ближайшие годы изменят цифровой мир и, возможно, глобальную экономику. Мы постараемся выделить пять ключевых трендов, заслуживающих особого внимания в 2022 году.

Новая эра мобильного банкинга

Одно из главных открытий эпохи смартфонов — возможность запустить банк, предоставляющий услуги без физических банковских отделений, исключительно онлайн. Мобильный банкинг уже давно стал привычной частью нашей жизни. Но раньше его вводили в основном через традиционные банки, которые также сохраняли возможность обслуживания в отделениях.

Новое поколение финтех-стартапов полностью отказывается от физических банковских отделений и фокусируется на инновациях, привлекая пользователей удобными и понятными сервисами. Благодаря низким затратам онлайн-банки могут предлагать пользователям более низкие ставки и более высокие процентные ставки. В этом их преимущество перед традиционными банками, которым не хватает инфраструктуры и мотивации для дальнейших инноваций. С другой стороны, цифровым банкам придется решать новые проблемы кибербезопасности, аналитики и коммуникации с клиентами.

Согласно исследованию Statista, к 2024 году онлайн-банкинг достигнет 2,5 миллиардов пользователей по всему миру.

Регтех

Одной из самых больших проблем для финтех-стартапов является совместимость с отраслевыми нормами и стандартами. Уход финансового мира в «цифру» — это новые возможности и новые риски мошенничества, новые вызовы кибербезопасности.

Регтех-технологии призваны максимально быстро и дешево приспособить финтех-компании к стандартам и требованиям законодательства. Но что еще более важно, они предназначены для защиты активов пользователей от хакеров и мошенников. Защищая пользователей, финтех также защищает свои конкурентные преимущества и репутацию.

Сегодня в арсенале regtech есть инструменты искусственного интеллекта и Big Data, которые позволяют проводить масштабный мониторинг транзакций, выявляя подозрительную активность и нарушения. Обнаруженная информация может передаваться регулирующим и правоохранительным органам в режиме реального времени. В будущем стандарты идентификации KYC, биометрия и блокчейн будут хорошо работать в сфере Regtech. Инвестиции в эти направления финтеха выглядят весьма многообещающе.

Открытый банкинг

Сегодня открытый банкинг относится к инициативе, в рамках которой банки могут делиться своими данными с финтех-компаниями и другими финансовыми учреждениями. Это можно реализовать с помощью программных интерфейсов (API), которые предоставляют веб-сайту или приложению доступ к базе данных банка.

Казалось бы, зачем традиционным банкам делиться своими данными с кем-либо? Как ни странно, открытый банкинг помогает им оставаться конкурентоспособными. Только так банки могут предоставить пользователю лучший сервис и самые широкие возможности.

Таким образом, агрегатор счетов может быть реализован с открытым банкингом. Пользователь может получить доступ ко всем своим счетам через одно удобное приложение. Эти инструменты позволяют пользователю более эффективно управлять своими финансами.

Финансовые учреждения также могут извлечь выгоду из открытого банкинга. Например, кредиторы могут быстро оценить кредитные риски клиента или персонализировать для него процентные ставки по кредитам.

Рост FaaS и BaaS

Что произойдет, если мы применим логику «ПО как услуга» к финтех-продуктам? Такие подходы уже тестируются. Некоторые онлайн-банки делают свои продукты и технологии доступными для третьих лиц, тестируя модель подписки. Для описания таких систем появились концепции «финтех как услуга» (FaaS) и «банкинг как услуга» (BaaS).

Эта система может быть реализована через программные интерфейсы (API), смарт-контракты или блокчейн. Платформы FaaS и BaaS очень похожи на идею открытого банкинга, но идут еще дальше. Вместо того, чтобы просто обмениваться данными, банки также предоставляют свои инструменты партнерам. Такая платформа может включать в себя обработку платежей, проверку KYC, системы управления кредитами и счетами.

Платформы подписки предлагают предприятиям простой способ попасть в финтех. Вы можете использовать технологии других людей вместо того, чтобы разрабатывать свои собственные. Это позволяет быстро и дешево выводить на рынок новые продукты и тестировать инновационные идеи и гипотезы.

Конечно, подход «как услуга» имеет ограничения: зависимость от чужих технологий, отсутствие гибкости и масштабируемости. Но тренд по-прежнему востребован и будет расти очень быстро.

Блокчейн и децентрализованные финансы

Идея децентрализованных финансов обсуждается уже много лет — с момента рождения биткойна около десяти лет назад, а то и дольше. Сегодня любая финансовая система работает централизованно: банки и финансовые учреждения выступают посредниками в кредитных процессах и обеспечивают выполнение контрактов.

Но что будет, если мы создадим систему, в которой каждый сможет свободно пользоваться финансовыми продуктами без посредничества брокеров и банков? Предполагается новая экосистема, которая изменит каждый финансовый сектор: от торговли акциями до страхования. Сторонники децентрализации утверждают, что она снизит риски масштабных финансовых кризисов, поскольку тогда финансы целых стран больше не будут зависеть от нескольких системообразующих банков.

Теоретически блокчейн должен быть ключом к такой системе. Данные, хранящиеся с помощью этой технологии, нельзя изменить или удалить, что обеспечивает прозрачность, анонимность и безопасность транзакций для всех сторон.

Криптовалюты и децентрализованные финансы сегодня имеют активы не менее 40 миллиардов долларов, и мы наблюдаем взрывной рост стоимости Eterium и биткойнов в течение 2021 года. Это уже глобальная отрасль, которая влияет на макроэкономику.